カードローンの借り入れの返済は、リボ払いが基本となっています。
毎月一定額を返済するリボ払いはとても簡単な返済方法ですが、一つ間違えると返済が滞る危険性を秘めている返済方法でもあります。
今回はリボ払いの特徴といくつかある返済方法の詳細について見てみましょう。
リボルビング払い(リボ払い)について
カードローンだけではなくクレジットカードの返済方法としても定着しているリボ払いですが、どのような返済方法のことを言うのでしょうか。
基本的にリボ払いとは、借り入れごとに契約を結んで回数や金額をはじめとする返済条件を設定するのではなく、毎月締め日の借入残高全体をまとめて一つの契約と見なし、契約時に定めた返済方法に従って毎月一定額や一定率を返済する方法のことを言います。
返済金額の増減・繰り上げ返済が気軽にできるメリット
借り入れごとに契約を結ぶことは様々な面から現実的とは言えませんが、締め日の借入残高を一つの契約をみなすリボ払いにより、返済の利便性が大きく向上したのです。
契約者にとっても、分割払いでは難しい返済金額の増減や繰り上げ返済などが気軽にできるため、使いこなせればメリットの大きい返済方法と言えます。
返済が滞るデメリット面も…
返済のときの利便性の向上というメリットのあるリボ払いですが、返済方法と返済金額の設定次第では、返済が滞る危険性が高い返済方法の一つであることに注意が必要です。
リボ払いにはいくつかの方法があるため、それぞれの特徴を把握することが安定した返済につながります。次にリボ払いの主な返済方法について見てみましょう。
リボルビング払い（リボ払い）の返済方式
カードローンに限ったことではありませんが、お金を借りる方法よりも返す方法のほうが豊富にあることに変わりありません。
特にカードローンサービスは、借り入れによって発生する金利収入によって利益を得ているため、より多くの金利収入を得るために様々な返済方法を用意することで、返済期間を長くすることと利息の支払額を大きくすることを狙っています。
ここから先は主な返済方法について、ざっくりとその仕組みと特徴を見てみましょう。
定額返済方式
定額返済方式とは、契約時に毎月一定金額を返済する契約を結び、借入残高とは関係なく事前に契約した金額を毎月返済する方式のことを言います。
- 元利定額リボルビング方式…毎月あらかじめ設定された一定額を返済する方式です。返済金額の中から、毎月発生する利息の返済を行い、利息の返済分を差し引いた金額を元金返済に充てます。
- 元金定額リボルビング方式…毎月あらかじめ指定した一定額に加えて利息を支払う方式です。事前に指定した返済金はすべて元金の返済に充てられ、別に利息分を支払うため、返済金額を元利定額リボルビング方式と同額に設定した場合、早期に返済が終了するのが特徴です。
定率返済方式
定率返済方式とは、毎月締め日の借入残高に応じて、一定割合を乗じて返済していく方式のことを言います。
毎月一定額を返済する定額返済方式とは異なり、定率返済方式は借入残高に対して必ず小さい金額の返済を行うため、定率方式だけでは返済が終了しません。
そのため定率返済方式で借り入れているお金を完全に返済するには、ある程度返済が進んだタイミングで残債を一括して返済する必要があります。
- 元利定率リボルビング方式…毎月締め日における借入残高を確定し、借入残高に利息を加えた額に対して指定した割合（定率）で返済する方式です。
- 元金定率リボルビング方式…毎月締め日における借入残高を確定し、借入残高に対して指定した割合（定率）で返済する方式で借入残高に定率を乗じた返済額に加えて利息を支払う方式です。
残高スライド方式
定額返済方式も定率返済方式も返済方法として一長一短であるため、定額返済方式と定率返済方式の長所を合わせた返済方法として考えられたのが残高スライド方式です。
残高スライド方式は、毎月締め日時点での借入残高に応じて返済金額が自動的に決定される定率返済方式に、事前に定めた条件を達成すると月々の返済金額が変動する仕組みを取り入れています。
- 残高スライド元利定額リボルビング方式…定額部分から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式で、元利定額リボルビング方式に残高スライド制を導入したものです。
- 残高スライド元金定額リボルビング方式…定額部分に利息を加えて支払う方式で、元金定額リボルビング方式に残高スライド制を導入したものです。
- 残高スライド元利定率リボルビング方式…借入残高に利息を加えた額に定率を乗じた額から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式で、元利定率リボルビング方式に残高スライド制を導入したものです。
- 残高スライド元金定率リボルビング方式…借入残高に定率を乗じた額に利息を加えて支払う方式で、元金定率リボルビング方式に残高スライド制を導入したものです。
おわりに
ここまで見てきたように、カードローンの最も一般的な返済方法であるリボ払いには、いくつかの返済方法があります。
それぞれは言葉の上では小さな違いしかないものの、カードローンを借り入れるときには、借入限度額や利率だけではなく、これらの返済方法についても事前に確認する必要があると言えるでしょう。